En toda obra, sea una demolición, una construcción o una refacción, además del seguro de RC construcciones hay que tener presentes otros riesgos. Hay que cubrir a los que trabajan (ART para los empleados y accidentes personales para contratistas y autónomos), a los profesionales (RC profesional del arquitecto o ingeniero) y, si se quiere una protección más amplia, la obra misma con un seguro de todo riesgo construcción. La clave está en los detalles: sumas adecuadas, cláusula de no repetición y cláusula de no anulación.
Los seguros de una obra, de un vistazo
| Seguro | Qué cubre | Quién lo contrata |
|---|---|---|
| RC de obra | Daños a terceros, linderos y vía pública | Propietario o constructora (obligatorio en CABA) |
| Todo riesgo construcción | Daños a la obra misma, más la RC de la obra | Propietario o constructora |
| ART | Accidentes de trabajo de los empleados | Cada empleador, por sus empleados |
| Accidentes personales | Accidentes de autónomos, contratistas y subcontratistas | Cada persona que no está en relación de dependencia |
| RC profesional | Errores del arquitecto o ingeniero en el proyecto y la dirección | Cada profesional |
| Seguro técnico | Maquinaria, equipos y herramientas | El dueño de los equipos |
| Caución | Garantías de contrato, anticipo y fondo de reparo | La constructora, cuando el comitente lo exige |
1. Responsabilidad civil de la obra
Cubre los daños que la obra les causa a otros: un vecino al que se le raja la pared, un peatón golpeado por un material que cae, una vereda rota. Rige la responsabilidad objetiva por el riesgo de las cosas y las actividades (Código Civil y Comercial, art. 1757): responde el dueño de la obra aunque no haya tenido culpa. En la Ciudad de Buenos Aires, además, es obligatorio para toda demolición, construcción o refacción. Mirá los montos mínimos vigentes y los requisitos en CABA.
2. Todo riesgo construcción: la cobertura más amplia
Es la opción más completa. Además de los daños a terceros, cubre la obra misma mientras se construye: incendio, derrumbe, robo de materiales, daños por lluvia o inundación, errores de montaje. Y dentro de la misma póliza incluye la RC de construcción y de remodelaciones, así que con una sola póliza tenés las dos cosas.
¿RC sola o todo riesgo? La RC protege tu patrimonio frente a los reclamos de otros. El todo riesgo, además, protege lo que estás invirtiendo en la obra. Si la obra es grande o tiene materiales costosos en el lugar, el todo riesgo es la opción que recomendamos.
3. ART para los empleados
Todo empleador está obligado a afiliar a sus empleados a una aseguradora de riesgos del trabajo (Ley de Riesgos del Trabajo 24.557, art. 3). En una obra, eso vale para la constructora y para cada subcontratista que tenga personal. Como comitente, pedí a cada uno el certificado de cobertura de la ART con cláusula de no repetición a tu favor.
4. Accidentes personales para contratistas y autónomos
En todas las obras entran personas que no son de la empresa: contratistas, subcontratistas, gasistas, electricistas, plomeros. Y acá hay un problema que muchos no ven: los dueños de esas empresas y los trabajadores autónomos no pueden tener ART, porque no están en relación de dependencia. Si se accidentan en tu obra, no tienen cobertura y el reclamo te puede llegar a vos.
La solución es exigirle a cada uno una póliza de accidentes personales individual, con una suma asegurada acorde al riesgo, y con dos cláusulas:
- Cláusula de no repetición: la aseguradora renuncia a reclamarle al dueño de la obra o a la constructora lo que le pague al accidentado.
- Cláusula de no anulación: la aseguradora no puede anular la póliza durante su vigencia. Es clave: si la persona paga la primera cuota y después deja de pagar, una póliza común se anula y nadie se entera hasta el día del accidente. Con esta cláusula, eso no pasa.
¿Cómo se paga una póliza que no se puede anular?
Para que la aseguradora acepte la cláusula de no anulación, la prima tiene que quedar asegurada. Para que no sea un gasto grande de arranque, en las pólizas de cinco meses o más ofrecemos el pago en cuotas con tarjeta de crédito, que garantiza la cobranza y evita que la cobertura se corte.
5. RC profesional del arquitecto y del ingeniero
El arquitecto, el ingeniero y el director de obra responden por los errores en el proyecto, en el cálculo y en la dirección. Esa responsabilidad no termina con la obra: el Código Civil y Comercial la extiende hasta diez años después de la entrega por ruina de la obra (arts. 1273 a 1275). Cada profesional debería tener su propia póliza de responsabilidad civil profesional, y como dueño de la obra conviene pedirla.
6. Otros seguros a tener en cuenta
- Seguro técnico: cubre maquinaria, equipos y herramientas contra rotura, robo e incendio, en la obra o en traslado.
- Seguro de caución: muchos comitentes y casi todas las obras públicas exigen garantías de cumplimiento de contrato, de anticipo financiero o de fondo de reparo. La caución las reemplaza sin inmovilizar capital.
- Seguro de vida obligatorio: todo empleador tiene que contratar el seguro de vida colectivo obligatorio para sus empleados en relación de dependencia (Decreto 1567/74).
Un caso real
Se cayó parte de un andamio. En un edificio en obra, parte del andamio cayó sobre el patio de un vecino: rompió buena parte del piso y los muebles. La reparación costó $25 millones. La aseguradora le pagó el total al damnificado a los 30 días de presentado el reclamo. Nuestro cliente solo pagó la franquicia, y la compañía le permitió hacerlo en tres cuotas sin interés.
Preguntas frecuentes
¿Qué seguros necesito para hacer una obra?
Como mínimo, el seguro de responsabilidad civil de la obra (obligatorio en CABA), ART para los empleados y accidentes personales para contratistas y autónomos. Si querés proteger también la obra misma, el seguro de todo riesgo construcción incluye la RC y cubre daños a la construcción.
¿Qué es el seguro de todo riesgo construcción?
Es una póliza que cubre los daños a la obra mientras se construye (incendio, derrumbe, robo de materiales, daños por agua, errores de montaje) e incluye la responsabilidad civil de la construcción y de las remodelaciones.
¿Los contratistas autónomos pueden tener ART?
No. La ART cubre solo a trabajadores en relación de dependencia. A los dueños de empresas contratistas y a los autónomos que entran a la obra hay que pedirles una póliza de accidentes personales individual.
¿Qué es la cláusula de no repetición?
Es la renuncia de la aseguradora a reclamarle al dueño de la obra o a la constructora lo que le pagó al accidentado. Se pide tanto en la ART como en las pólizas de accidentes personales.
¿Qué es la cláusula de no anulación?
Es el compromiso de la aseguradora de no anular la póliza durante su vigencia, aunque el asegurado deje de pagar. Para eso la prima tiene que estar garantizada; nosotros ofrecemos el pago con tarjeta de crédito en pólizas de cinco meses o más.
¿El arquitecto necesita su propio seguro?
Sí. El arquitecto, el ingeniero y el director de obra responden por errores en el proyecto y la dirección, incluso hasta diez años después de entregada la obra por ruina (Código Civil y Comercial, arts. 1273 a 1275). Cada uno debería tener su póliza de responsabilidad civil profesional.
